L’incertitude engendrée par les taux révisables effraie souvent les emprunteurs. Par contre, dans le contexte actuel alors que les tarifs bancaires n’arrêtent pas de chuter, choisir un taux fixe peut s’avérer moins intéressant. Pour tirer pleinement profit de la situation, les formules « hybrides » sécurisées sont à privilégier. Explications.

Le crédit à taux « capé »

C’est une déclinaison du prêt à taux variable. À la différence que l’impact de la hausse du marché sur le taux du crédit à taux capé est maîtrisé. Autrement dit, la remontée du taux appliqué est plafonnée selon les conditions prévues dans le contrat. Mais dans la plupart des cas, le taux de l’emprunt est capé entre 1% à 2% par rapport au tarif établi initialement. Grâce à cela, le taux ne peut en aucun cas dépasser la limite contractuelle même si le marché est extrêmement défavorable. Par exemple, un prêt avec un taux initial de 3,45% ne peut pas excéder le plafond de 4,45% s’il est capé à 1%. Ainsi, la flambée des prix bancaires a moins d’influence sur le prêt à taux plafonné, ce qui n’est pas le cas des formules classiques, sans garantie. Par ailleurs, ce type de crédit permet également à l’emprunteur de bénéficier d’un tarif plus attractif dès le début. En effet, dans ce cadre, les prix proposés sont toujours inférieurs à ceux des crédits à taux fixe. Bonne nouvelle: les tarifs bancaires actuels ne cessent de baisser. Cela signifie que l’emprunteur peut espérer des tarifs encore moins chers sur la durée. Actuellement, le recours au prêt à taux capé est donc le meilleur moyen de gérer intelligemment ses charges financières.

Le prêt à taux semi-fixe

Cette formule est le résultat de l’amalgame des crédits à taux fixe et variable. Le principe est clair: pendant la première période (entre 5 à 10 ans) de remboursement, le taux appliqué sur le prêt est fixe et plus faible par rapport à celui du crédit purement fixe. Le premier avantage est donc de pouvoir profiter d’un tarif encore plus bas durant les premières années. À la fin de cette première phase, le taux devient révisable et est plafonné à +2% par rapport au tarif contractuel. Ici, l’emprunteur bénéficie donc d’une certaine sécurité. En effet, même si l’emprunteur n’arrive pas à rembourser la totalité du crédit avec le taux initial, il est certain que les mensualités ne risquent pas de s’envoler sur la durée. Pourquoi? C’est simple, l’éventuelle hausse est contrôlée puisque le taux est sécurisé par un seuil maximum prédéfini. Si l’on veut tirer parti de la baisse de taux d’intérêt actuel, ce type de crédit est donc une option à envisager.

On est souvent surpris d’apprendre que le coût d’une assurance représente le tiers de l’emprunt. La plupart des emprunteurs trouvent cela invraisemblable. Pourtant, tout est question de raisonnement. Pour vous donner une vision claire sur les formules utilisées par les assureurs, suivez ce guide.

Base de calcul des coûts d’assurance

L’évaluation des cotisations payées par l’emprunteur en contrepartie des garanties offertes est effectuée selon 4 éléments distincts:

La cotisation nette: C’est la somme qui sert à indemniser l’emprunteur en cas de sinistre et à payer une partie des frais de fonctionnement de la société d’assurance.

Les accessoires: Ce sont les charges annexes liées aux services d’assurance (ex. : rédaction des contrats, envoi des courriers, etc.)

L’indice: Il s’agit d’un coefficient permettant d’ajuster le montant des primes à l’évolution de certains facteurs qui touchent le niveau de risques. Cet indice est fixé dans la clause d’indexation intégrée dans le contrat. En pratique, il augmente tous les ans.

Les taxes: C’est une part de l’argent que la compagnie doit verser au Trésor public. Le pourcentage prélevé est variable. Le montant final est calculé à partir des trois composants précédents.

Les éventuels coûts supplémentaires à supporter

Outre la clause d’indexation, la clause bonus-malus peut également générer des charges complémentaires sur le contrat d’assurance. En effet, avec cette option, si durant l’année d’exercice, l’assuré n’a pas été confronté à un sinistre engageant la compagnie, il est récompensé par une réduction de cotisation. Malheureusement, le cas inverse est aussi envisageable. Ainsi, lorsque le souscripteur subit un malus suite à un comportement fautif, la facture d’assurance est majorée d’éventuelle surprime. Par ailleurs, il se peut que la cotisation d’assurance augmente après l’imposition de nouvelle clause généralisée à tous les assurés comme certaines garanties obligatoires. Dans ce cas, le montant de la cotisation croît d’une manière systématique sans demander l’aval de l’assuré. Les modifications dues à des rectifications législatives ou fiscales sont également traitées de la même façon, toujours sans possibilité d’opposition de la part du souscripteur.

Modalité d’augmentation de prime

Si le contrat d’assurance comporte la clause de « révision des cotisations » ou d’« adaptation des cotisations », la compagnie a le droit d’augmenter la valeur de la prime à verser sans demander l’avis de l’assuré. Au cas où la décision ne conviendrait pas à ce dernier, il peut toujours résilier le contrat tout en respectant le délai règlementaire (15 à 30 jours à partir de la découverte de l’augmentation). Cependant, l’absence des clauses de réévaluation des primes dans le contrat donne le droit au souscripteur de s’opposer à la majoration des cotisations d’assurance.

Aujourd’hui, il n’existe pas un mois où les taux immobiliers ne sont pas en baisse. Les banques ne cessent de battre les records pour inciter les clients à s’engager. Mais jusqu’où ce recul va nous mener dans quelques années? Et si ces taux remontent, à quoi les Français doivent-ils s’attendre?

Paralysie du marché immobilier

En cas de remontée des tarifs bancaires, de nombreux acteurs vont abandonner leur projet d’achat. Et ce phénomène va finir par réduire les nombres de transactions. En effet, rares sont ceux qui disposent d’un budget suffisant pour acquérir un logement. C’est pourquoi la plupart des acheteurs décident de recourir à un prêt immobilier pour avoir la maison de leurs rêves. À la moindre hausse de taux, les ventes vont ralentir puisque cela affecte significativement les décisions d’achat des demandeurs. Dans ce cas, un nombre important d’habitations ne trouveront pas preneurs et les propriétaires auront des difficultés à vendre leurs biens. En un mot, le marché va « stagner » pendant un certain temps, voire plusieurs années. Comme la situation de 2009 à 2010, il faudra un long moment pour récupérer le dynamisme d’aujourd’hui.

Disparition de certaines offres bancaires

Depuis le rétablissement du marché immobilier en 2013, les taux d’emprunt sont devenus attractifs. Pour la même occasion, les recours aux opérations de rachat et de renégociation ont fortement augmenté. Deux ans plus tard, ces services occupaient la moitié de la production de prêts immobiliers. Jusqu’à maintenant, ils sont encore très demandés dans les établissements de crédit. Mais imaginons que les taux affichent une hausse. Ce sera le dernier moment où les emprunteurs frapperont à la porte des banques pour demander un rachat ou pour renégocier leur prêt. En peu de temps, ces prestations bancaires seront même jetées aux oubliettes. À cause de cela, les activités des institutions financières vont diminuer, ce qui pourrait avoir un impact grave sur leurs chiffres d’affaires.

Chute des prix immobiliers

Lorsque les volumes de vente s’amenuisent, les stocks de biens immobiliers sont importants. Par conséquent, le marché sera déséquilibré puisque l’offre sera largement supérieure à la demande. Et il est clair que les propriétés perdront du coup leur valeur. Face à ce phénomène de ralentissement, les détenteurs de biens seront obligés d’adapter leurs tarifs à la capacité de financement des acheteurs. Dans ce cas, si la hausse de taux est très élevée, on assistera systématiquement à une chute des prix immobiliers. Par ailleurs, l’ampleur de celle-ci ne sera pas homogène. Dans les parties du pays où les demandes ne sont pas très dynamiques en ce moment, la chute sera brutale. Par contre, dans les zones tendues où la demande est assez élevée, elle sera progressive.

Dans un contexte où le taux de crédit immobilier ne cesse de plonger, les assureurs déploient tous leurs moyens pour attirer l’attention des emprunteurs grâce à des offres low-cost. Effectivement, les tarifs d’assurance sont maintenant en baisse et les conditions s’améliorent. Comment en tirer profit?

Un taux attractif pour le mois d’août

En août 2016, le tarif moyen des assurances de prêt immobilier a connu un recul de 40 points par rapport à celui du mois précédent. Sachant que ce type de protection des prêts immobiliers peut atteindre 30% du coût du financement, il est clair que cette baisse est déjà significative sur les factures. Les meilleurs taux sont surtout accordés aux jeunes adhérents de moins de 30 ans et non-fumeurs. La preuve, pour couvrir un prêt sur 25 ans, les compagnies appliquent généralement un tarif de 0,14% aux emprunteurs fumeurs, âgés entre 20 et 29 ans . En revanche, elles imposent un taux d’intérêt de 0,10% aux souscripteurs du même âge, mais avec un statut de non-fumeurs. De même, les prix exigés par les assureurs pour garantir un crédit remboursable sur 20 ans oscillent entre 0,09% et 0,08% pour les jeunes emprunteurs de moins de 30 ans. Or, ils sont compris entre 0,14% et 0,26% pour les assurés de moins de 40 ans dans la même condition de prêt. Si vous êtes à la fois jeunes et non-fumeurs, il est temps de vous jeter à l’eau et d’emprunter.

Le meilleur moyen de faire baisser le coût de l’assurance

Si votre âge ou bien votre état de santé pèsent sur le prix de votre assurance, la solution idéale qui permet de réduire le coût de votre financement reste la « délégation d’assurance ». En effet, les offres proposées par les banques sont parfois onéreuses. Pourquoi? C’est simple, il s’agit d’un contrat de groupe. Autrement dit, les risques sont mutualisés et supportés par l’ensemble des adhérents. Afin de mettre ces derniers sur un même pied d’égalité, les établissements de prêt sont donc obligés de tenir compte dans leurs offres des emprunteurs à risque élevé. De plus, ils prennent souvent le capital initial comme base de calcul des mensualités, ce qui revient à augmenter le coût de l’investissement.

En revanche, le contrat d’assurance est de type individuel dans une compagnie d’assurance externe. C’est pourquoi il est courant de voir que ces établissements proposent des formules plus attractives et adaptées à la situation personnelle de chaque emprunteur. Mais aussi, le montant des échéances est calculé au prorata du capital restant. Ainsi, les cotisations d’assurance versées sont dégressives. Bien évidemment, cela permet au souscripteur d’économiser. À noter que dans certains cas, le changement d’assureur peut permettre de diminuer de 50% en moyenne le coût de la garantie du prêt.

Aucun emprunteur n’est à l’abri des accidents de la vie (perte d’emploi, invalidité, etc.) C’est pour cette raison que les banques exigent toujours des garanties pour limiter les risques d’impayés durant le remboursement d’un prêt important. À cet effet, plusieurs mesures de protection peuvent être adoptées.

La caution

Cette forme de couverture garantit à la banque le remboursement du prêt en cas d’impayé. Pendant la durée du crédit, l’emprunteur verse une cotisation à une société de cautionnement en guise de commission. En contrepartie, cette dernière règle entièrement le restant dû lorsque son adhérent est confronté à des problèmes financiers critiques. Après avoir soldé la dette, l’organisme de caution essaie ensuite de négocier avec le débiteur en adoptant une solution à l’amiable telle que l’allongement de la durée du crédit. Cependant, si les deux cocontractants ne trouvent pas un point d’entente, l’entreprise de cautionnement a le droit de saisir le bien et de le vendre pour récupérer son dû. L’avantage de ce procédé est que dans certains cas, une partie des participations est récupérable à terme.

L’hypothèque

Cette garantie porte sur une propriété immobilière acquise à partir du crédit octroyé ou faisant partie du patrimoine personnel de l’emprunteur. D’une manière générale, la somme empruntée dans le cadre du régime hypothécaire représente 50% à 80% de la valeur réelle du bien hypothéqué. En cas de défaillance de l’emprunteur, le patrimoine peut être saisi par la banque pour être vendu aux enchères. Par ailleurs, s’il est proposé à la vente avant l’échéance du prêt, le débiteur est tenu d’honorer ses dettes avant la transaction. En revanche, il a aussi la possibilité de substituer au bien hypothéqué une autre de ses propriétés.

L’assurance de prêt

Il s’agit d’une forme de protection qui permet à l’emprunteur d’assurer le règlement de son prêt en cas de défaillance financière. En général, ce contrat garantit les risques de décès et d’invalidité (partielle ou totale). Toutefois, il peut inclure plusieurs garanties optionnelles selon le profil de chacun (ex: pratiquant d’un sport à risque, etc.) Le concept est simple, le débiteur verse régulièrement des primes à la compagnie d’assurance pendant la durée du crédit. Si l’emprunteur ne peut plus honorer ses dettes, c’est l’assureur qui prend le relais selon les clauses établies dans le contrat. Attention, celui-ci peut comporter un délai de carence. Ce dernier désigne une période pendant laquelle le débiteur n’est pas couvert. En moyenne, le délai de carence court durant 1 à 12 mois suivants la signature de l’accord.

Le plus souvent, les banques rechignent à accepter la demande d’assurance de prêt des personnes à risque de santé aggravé. Or, sans couverture, aucun prêt ne sera accordé. Pour accorder à ce public la chance de souscrire à un crédit immobilier, les autorités ont établi avec plusieurs entités financières la convention AERAS.

Comprendre le principe

Par peur d’être confrontées à un refus ou à une majoration excessive, certaines personnes n’osent pas demander une couverture de prêt auprès d’une banque en raison de leur état de santé. Or, cette protection figure parmi les critères d’octroi de crédit immobilier de la plupart des organismes de prêt. Cela limite donc la possibilité de certains emprunteurs à décrocher un prêt. C’est justement dans ce contexte que la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) a été élaborée. En effet, elle a pour mission de faciliter l’accès des malades ou anciens malades à un contrat d’assurance. De plus, elle permet à ces derniers de profiter d’une surprime plafonnée (inférieure au TEG majoré de 1,4 point).

Pour être éligible à ce dispositif, il ne faut pas que le montant de l’emprunt dépasse la limite de 320.000 euros. Mais aussi, l’emprunteur doit être âgé de 70 ans au plus à l’échéance du crédit. Avant l’accord de l’assureur, une étude médicale approfondie sera menée par son médecin-conseil. En pratique, l’analyse du dossier est effectuée en 5 semaines, à compter de l’envoi de la demande. Tout refus doit être justifié.

Les normes supplémentaires de la convention AERAS

Depuis septembre 2015, un règlement supplémentaire qui porte sur le « droit à l’oubli » a été intégré dans la charte de la convention AERAS. Entré en vigueur depuis février 2016, il énonce que certaines personnes n’ont plus à déclarer leur ancienne maladie dans leur fiche médicale selon certaines conditions. Par exemple, un malade cancéreux qui est guéri depuis 10 ans au moins n’est pas obligé de signaler cet antécédent médical lors de sa souscription à une assurance de prêt immobilier. En revanche, si le cancer a été identifié avant son 18e anniversaire, l’ancien malade peut exclure la garantie y afférente si l’assurance est souscrite 5 ans après l’achèvement du traitement.

Les pathologies concernées par cette convention sont le cancer du sein, de la peau, de la thyroïde, du testicule, du col de l’utérus et l’hépatite virale C. Pour chaque maladie, les conditions d’application du droit à l’oubli diffèrent. Pour faire simple, les autorités ont créé une grille de référence qui sera révisée chaque année selon l’évolution des traitements thérapeutiques.

Le rachat de crédit peut alléger significativement le coût des prêts. Toutefois, rares sont ceux qui savent qu’une telle opération peut être menée parallèlement avec la délégation d’assurance pour aboutir à des mensualités moins élevées, donc plus d’économies. Ci-après les détails.

Rachat de crédit: pour un taux renégocié

Il s’agit d’une pratique financière qui consiste à regrouper des prêts pour les remplacer par un seul et ne rembourser qu’une seule mensualité avec un taux unique. Le but est de rassembler les dettes dans un seul panier. L’avantage du rachat de crédit est que l’emprunteur négocie un nouveau prêt. Ainsi, le taux appliqué est révisé et peut être actualisé. Cela dit, en cas de baisse des taux comme c’est le cas actuellement, le débiteur a le droit de profiter d’un nouveau tarif plus compétitif. Grâce à cela, il peut diminuer le coût final de ses dettes. De plus, il faut savoir qu’avec cette opération, le montant de mensualité peut être réduit de moitié. Cela permet donc d’éviter les éventuels besoins de trésorerie et la souscription à un autre prêt encore ruineux. Attention, le rachat n’est intéressant que si le nouveau taux avancé représente au moins une décote de 0,5% par rapport au taux initial. Ainsi, avant toute prise de décision, il est préférable de faire un calcul approximatif pour effectuer la comparaison. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez demander l’aide d’un conseiller financier. Tel un courtier en ligne. Grâce à celui-ci, vous pouvez avoir une vision plus claire de la situation.

Délégation d’assurance: pour une cotisation réduite

En principe, le rachat de crédit oblige l’emprunteur à souscrire à une nouvelle assurance pour couvrir le nouveau prêt. C’est donc l’occasion de trouver un contrat plus intéressant. Sachant que l’assurance peut représenter 30% du coût du crédit, un tarif moins onéreux permet donc au débiteur de réaliser des réelles économies. Dans la plupart des cas, la délégation d’assurance est le meilleur moyen d’obtenir un prix plus attractif. En effet, plusieurs compagnies offrent désormais des formules personnalisées qui peuvent couvrir à moindre coût tous types de profils emprunteurs, même pour certaines personnes dites à risque. Ainsi, en se tournant vers un autre assureur, il y a de fortes chances de trouver un contrat d’assurance sur mesure et moins cher. Bien évidemment, cela permet à l’emprunteur de réaliser des économies substantielles. Seulement, il est à préciser que la délégation d’assurance peut être rejetée par la banque prêteuse dans le cas où le principe d’équivalence de garantie n’est pas respecté. Il faut en effet que le degré de couverture offert par le nouvel assureur soit au moins égal à celui de l’établissement préteur.

Dans la plupart des cas, les banquiers se montrent méfiants à l’égard des emprunteurs portant le statut de TNS. Du fait de leur profil moins rassurant, leur demande de prêt est souvent soumise à des études approfondies. De même, la souscription à une assurance peut s’avérer onéreuse. Détails.

Des conditions d’octroi strictes

Quand un travailleur indépendant fait une demande de crédit, son dossier fait toujours l’objet d’une analyse spécifique. Tout comme les emprunteurs classiques, les banques étudient ses revenus, la composition de la famille, son taux d’endettement, etc. Mais à la différence, d’un salarié par exemple, les documents exigés sont le plus souvent très détaillés. En principe, la situation patrimoniale du demandeur est examinée de près. Pour cela, le prêteur peut imposer l’envoi des trois bilans récents. Pourquoi un tel détail? En fait, l’établissement de crédit va calculer la moyenne des 3 années précédentes pour estimer les ressources de l’emprunteur. Afin de vérifier la concordance des informations, le banquier va comparer cette moyenne avec les déclarations de revenus effectuées par le futur débiteur au cours de ces 3 dernières années. C’est juste après ces analyses que l’organisme prêteur donne son accord, et ce, à condition que l’état financier du TNS soit jugé « non risqué ». Par ailleurs, l’étude du profil d’un TNS peut être parfois moins approfondie. Dans certains cas, les banques examinent seulement l’évolution des chiffres d’affaires, les variations annuelles des résultats et le capital social. Une étude plus poussée n’est réalisée que si ces données globales sont très différentes du standard de la profession comme un capital social négatif. Dans ce cadre, chaque banque peut adopter des démarches d’analyse différentes.

Une assurance plus coûteuse

Comme n’importe quel emprunteur, un TNS doit souscrire à une assurance de prêt pour gagner la confiance de son banquier. Toutefois, une tarification supplémentaire est souvent imposée par la compagnie d’assurance dans la catégorie des risques d’incapacité temporaire ou définitive. En effet, le travailleur est indépendant, alors la moindre incapacité entraîne un impact lourd sur sa productivité, puis sur son budget personnel. Ainsi, la souscription d’un TNS à la garantie d’incapacité peut donner lieu à une cotisation complémentaire, ce qui rend le coût de l’investissement plus élevé par rapport au tarif standard. Mais aussi, lorsque l’emprunteur est soumis au régime matrimonial de séparation de biens, l’assurance ne suffit pas à couvrir le prêt. Parfois, la banque exige une autre garantie comme l’engagement du conjoint. Si le débiteur est célibataire, elle peut le pousser à recourir à la caution solidaire.

Entrée en vigueur depuis février 2016, la caution locative « Visale » permet à ses bénéficiaires de payer les loyers en cas de difficultés financières. Au début, elle était établie en faveur de certains salariés et des foyers démunis. Mais depuis le 21 juillet, le dispositif s’étend à tous les jeunes de moins de 30 ans.

Garantie Visale: Un champ d’application élargi!

Récemment, la ministre du Logement, Emmanuelle Cosse a signé avec des partenaires sociaux une convention qui autorise tous les jeunes à recourir à la garantie Visale. En effet, auparavant, ce dispositif ne concernait que les salariés de moins de 30 ans qui accèdent à la location d’un logement principal au cours de leur première année professionnelle et les ménages en situation précaire. Mais aussi, elle touche les salariés âgés de plus de 30 ans qui ne disposent pas encore de stabilité financière (en CDD, en période d’essai, les apprentis, etc.) En revanche, la caution locative Visale sera bientôt ouverte à tous les jeunes de moins de 30 ans qu’il s’agisse d’un salarié, d’un chômeur ou d’un étudiant. Attention, les étudiants qui ne sont pas boursiers, c’est-à-dire rattachés fiscalement à leurs parents ne peuvent pas prétendre à bénéficier de cette garantie. D’après les informations communiquées, cette initiative va toucher un grand nombre d’individus, soit près de 300.000 jeunes chaque année. Représentant le tiers des jeunes qui entrent dans le parc locatif privé tous les ans, ce chiffre est tout de même impressionnant. L’objectif du Ministère est d’aider ce public à trouver facilement un logement malgré leur condition économique instable. Cette mesure d’extension sera appliquée fin septembre au plus tard.

De quoi s’agit-il ?

La caution locative Visale permet à son bénéficiaire d’offrir une garantie de paiement de loyer aux bailleurs durant les trois premières années de location. Dans ce cadre, elle est déclenchée quelle qu’en soit la cause par le défaut de règlement du loyer, tant que le locataire n’est pas parti. À l’opposé de la GRL ou garantie des risques locatifs, elle ne couvre pas les risques locatifs. En cas d’impayés, l’organisme Action Logement règle les dettes à la place du locataire. Ensuite, ce dernier devra les rembourser en bénéficiant d’un délai différé. Le paiement doit être effectué en ligne, sur la plateforme de Visale. Par ailleurs, il faut savoir que cette garantie est plafonnée. Elle ne concerne que les loyers inférieurs à 1.500 euros pour les logements localisés à Paris et 1.300 euros pour ceux des autres villes. À part cela, pour être éligible, le contrat de bail ne peut pas être établi entre des personnes de la même famille. Mais aussi, il doit inclure une clause de résiliation en cas de défaut de paiement. Si la maison est louée en colocation, chacun doit avoir son propre contrat.

Jusqu’à maintenant, la comparaison des propositions de prêt est effectuée à partir du TEG. Pourtant, ce taux ne tient pas compte de certains frais. Pour plus de précision, il a été décidé qu’à partir du 1er octobre 2016, l’indicateur actuel sera remplacé par le TAEG ou taux annuel effectif global.

Zoom sur le TEG

Le Taux Effectif Global reflète le coût de l’investissement lors d’un prêt. Il s’agit d’un ratio qui réunit toutes les charges annexes liées au crédit comme l’assurance, les frais de dossier, etc. Ainsi, il peut parfaitement varier d’une banque à une autre. Mais d’une manière générale, ce taux d’intérêt ne doit pas dépasser une limite légale qui est définie par la Banque de France, appelée: taux de l’usure. Selon la réglementation, les banquiers sont tenus d’inscrire le TEG dans leurs offres de prêt. De même, ce taux doit s’afficher sur le contrat. En gros, il renforce la transparence des propositions bancaires, ce qui permet d’instaurer une relation de confiance entre l’établissement prêteur et l’emprunteur. En principe, le TEG est spécialement composé de:

- Taux nominatif: C’est le tarif de base du crédit.

- Plusieurs frais et rémunérations diverses (ex: frais de dossier, le ticket d’entrée, etc.)

- Cotisation d’assurance: Elle est introduite dans le calcul, seulement si l’assurance maison de la banque prêteuse est associée à l’offre de prêt.

Le TAEG, quelle est la différence?

Avant, le TAEG était exclusivement applicable aux crédits à la consommation. Mais bientôt, il sera l’unique indicateur retenu pour comparer les offres de prêts hypothécaires. Tout comme son prédécesseur, il va englober les charges annexes du crédit proposé. La différence est que ce taux est plus précis. Pourquoi? C’est simple, il inclut des frais qui n’ont jamais été listés dans le calcul du TEG dont:

- Le coût d’évaluation du bien: En effet, la banque est désormais contrainte de faire évaluer la valeur réelle du bien par un expert. Cela permet de protéger l’emprunteur des risques de surévaluation et de surendettement, suite à l’accord d’un crédit trop important.

- Les frais de tenue de compte: ceci concerne les emprunteurs dont les revenus ne sont pas domiciliés dans l’établissement prêteur.

L’autre critère qui permet de distinguer le TEG du TAEG est également la base de calcul. Le premier est évalué sur une base mensuelle. Quant au second, on utilise la périodicité annuelle. En tout point, le TAEG gagne donc en précision.