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Le remboursement anticipé d’un prêt peut présenter des avantages significatifs. L’ampleur de ces derniers dépend toutefois de l’option choisie par l’emprunteur. Zoom sur cette opération financière recommandée dans le cas d’un crédit immobilier.

Une condition sine qua non

Avant d’effectuer un remboursement anticipé, mieux vaut jeter un coup d’Å“il sur son contrat pour vérifier le montant de remboursement anticipé partiel minimum. En général, celui-ci doit être supérieur à 10 % du montant initial du prêt.
Les options de remboursement anticipé
Un remboursement anticipé peut se faire de deux manières, soit en réduisant la durée du crédit, soit en allégeant les mensualités. Bien évidemment, les avantages diffèrent en fonction de l’option de remboursement choisie. Ces deux options permettent toutefois de réduire les intérêts futurs.

Durée de remboursement

Un remboursement anticipé visant à écourter la durée de remboursement se révèle très avantageux. Cette option permet effectivement d’économiser jusqu’à 20 % des intérêts et primes d’assurance prévus initialement. La liquidation du capital restant dû étant plus rapide. Le nombre de cotisations d’assurance diminue également suivant la durée du prêt.
Pour mieux illustrer l’ampleur des avantages générés, prenons l’exemple d’un emprunteur ayant souscrit un prêt immobilier de 200 000 euros au taux de 2,20 points. La durée de remboursement initiale étant de 20 ans. Le remboursement anticipé intervient après le paiement de la 13e échéance avec un montant de 25 000 euros.
Après l’opération et avec 275 euros d’IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé), cet emprunteur ramène sa durée de remboursement à 17 ans, soit 3 années de moins. Le cout total du crédit passe quant à lui de 61 396 euros à 47 929, soit un gain net de 13 467 euros.

Montant des mensualités

Les avantages générés par un remboursement anticipé ayant pour objectif d’alléger le montant des mensualités sont moins conséquents. Cette option est toutefois plus indiquée pour un emprunteur désireux de conserver chaque mois une marge financière significative.
Dans le même cas de figure, avec la même somme de 25 000 euros et après un an de remboursement, les mensualités sont effectivement ramenées de 1 089 à 954 euros. Le gain sur le cout total du crédit est quant à lui de seulement 5 310 euros, soit trois fois moins qu’avec la première option.

Le cas d’un remboursement anticipé tardif

Plus un remboursement anticipé s’effectue tardivement, moins on réalise d’économies. Toujours en jouant sur la durée du remboursement, avec les mêmes données, si l’opération intervient au bout de 10 ans de remboursement, soit après le versement de la 121e mensualité, le cout total du crédit passe effectivement de 61 396 à 54 392 euros, soit une économie de seulement 6 704 euros. La durée finale de remboursement est quant à elle ramenée de 20 ans à 17 ans et 7 mois.