Assurance de prêt : ce qu’il faut savoir sur les surprimes
Au moment de souscrire une assurance de prêt, l’assuré est souvent soumis à un questionnaire médical à l’issu duquel deux solutions lui sont proposées : il peut bénéficier d’un contrat ferme ou définitif ou se voir orienter vers une autre offre avec des surprimes et garanties spécifiques.
Des surprimes pour les clients à risque
Les assurances rechignent souvent à prendre en charge une personne présentant un risque élevé. Pourquoi ? Parce qu’elles seront amenées à intervenir aussi souvent que l’assuré rencontre un problème. La plupart des assureurs n’acceptent ainsi que les profils ne présentant aucun antécédent médical, de moins de 50 ans et ne pratiquant aucune profession ou activité dangereuse : pilote de ligne, pompier, sportif professionnel, etc. Toutefois, il est possible qu’ils acceptent de couvrir une personne présentant des risques moyennant le versement d’une surprime. Les frais sont dans ce cas plus élevés et calculés en fonction du niveau de risque.
Néanmoins, il faut savoir que les surprimes sont plafonnées dans le cadre de la convention AREAS encadrant les assurances fournies aux personnes handicapées. Une mutualisation des primes d’assurance emprunteur est en effet prévue en fonction du plafond de revenus et nombre de parts du foyer. Pour une part, le plafond de revenus est par exemple fixé à 1 X le plafond annuel de la sécurité sociale. Pour trois parts et plus, il est établi à 1,5 X ce même plafond. Enfin, la convention AREAS prévoit également que les surprimes pour les moins de 35 ans sont couvertes par les professionnels dans le cadre d’un Prêt à taux Zéro.
Comment est établi le montant de la surprime ?
Pour déterminer le montant de la surprime, les assureurs suivent la même logique : une personne présentant un risque plus élevé que le reste de la population paiera une cotisation plus élevée que le tarif de base. On retrouve d’ailleurs ce raisonnement dans le cadre d’une assurance automobile : plus un conducteur a d’accrochages, plus il paie une prime élevée. Concrètement, un assuré ayant des antécédents médicaux susceptibles d’entraîner la mort, l’invalidité ou l’incapacité de travail se verra appliquer une surprime. Celle-ci peut alors représenter jusqu’à trois fois le tarif standard de l’assurance emprunteur.
Un assuré exerçant une activité à risque est tout autant certain de se voir appliquer une surprime. Un pompier a en effet plus de chances de se blesser dans le cadre de son activité qu’ un développeur assis face à son écran. Une surprime technique lui sera donc appliquée au même titre qu’à un sportif professionnel. Il faut cependant noter que les sportifs sont généralement exclus des garanties d’assurance de prêt. Ils ont cependant la possibilité de demander une couverture spécifique dont la surprime est calculée sur le taux de risque.
