Assurance de prêt : passez vous de votre banque !
Lorsqu’un candidat à l’emprunt choisit de souscrire une assurance autre que celle proposée par la banque qui octroie le prêt, on dit qu’il a recours à la délégation d’assurance.
La délégation d’assurance
Dans le cadre d’un prêt immobilier, l’établissement prêteur exige souvent une assurance de prêt de manière à garantir les remboursements en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Le plus souvent, les banques possèdent leur propre offre d’assurance et la proposent à l’emprunteur sous forme d’option, c’est ce qu’on appelle un contrat de groupe. L’emprunteur n’est pas tenu d’accepter cette assurance, pouvant la comparer à celles proposées ailleurs tant qu’il s’agit du même niveau de couverture.
La principale différence entre le contrat de groupe et la délégation d’assurance est que la première globalise les risques et ne prend pas en compte les besoins du client ni ses caractéristiques particulières, tandis que la seconde fixe les primes d’assurance en fonction des données du client : son âge, sa profession, son état de santé, etc.
Les avantages d’une délégation d’assurance
Les avantages de la délégation d’assurance sont nombreux. En premier lieu, l’on peut citer les faibles coûts de la préparation du dossier, ainsi que la simplicité des démarches. Ensuite, force est de reconnaître que l‘assurance individuelle qu’offre la délégation d’assurance permet à certains profils d’emprunteurs de réaliser des économies substantielles dans la mesure où les primes d’assurance sont fixées en fonction du profil et des risques qui y sont liés. Par exemple, un emprunteur jeune, en bonne santé et qui ne fume pas, aura la possibilité de négocier une prime fort intéressante, par rapport à un fumeur qui a dépassé la soixantaine.
Bien évidemment, lorsque la prime d’assurance est peu élevée, cela octroie à l’emprunteur un niveau d’emprunt plus important. Enfin, il est important de noter que la délégation d’assurance permet un rapport plus intéressant entre le taux d’indemnisation en cas de sinistre et le coût total de l’assurance. Cela représente alors une réelle garantie pour le crédit immobilier contracté, pour prévenir l’invalidité ou le décès de l’emprunteur.
La vigilance reste toutefois de mise
Toutefois, il est indispensable de bien vérifier les clauses du contrat dans le cadre d’une délégation d’assurances. Parfois, les compagnies d’assurance font miroiter les tarifs, mais se rattrapent au niveau des garanties proposées. Par exemple, certaines assurances admettent un délai de carence d’un an, dans le cas d’une perte d’emploi. Dans certains cas, les assurances augmentent les tarifs d’assurance si l’état de santé de l’emprunteur se dégrade alors que le contrat d’assurance est en cours de vie. La portée réelle des garanties doit alors susciter la vigilance des emprunteurs, ainsi que les différentes clauses du contrat.
