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Comment renégocier son assurance en cours de prêt

Est-il réellement possible de changer d’assurance en cours de contrat de prêt ? Vu le nombre des articles sortis récemment sur le Web,la réponse logique serai que oui.

Mais notre pingouin ne se contentant pas des simples articles, a décidé de prendre l’avis d’un expert. Notre pingouin n’a pas cherché loin pour en trouver un, en la personne de Frank Blachon, courtier en assurance de prêt dans la boîte où notre pingouin joue le rôle de mascotte. 

pingouinLa Loi Lagarde permet-elle réellement de changer d’assureur en cours de contrat de prêt ?

Frank Blachon   Effectivement la Loi Lagarde permet à chacun de changer d’assureur en cours de contrat de prêt, mais cette Loi ne s’applique qu’aux prêts souscrits après le 01/09/2010. Pour les autres (ceux souscrits avant le 01/09/2010), la banque reste libre de refuser la résiliation, même s’il y a équivalence des garanties.

Mais il y a moyen de faire autrement : rien n’est perdu pour ces prêts souscrits avant le 01/09/2010, tout est affaire de négociation avec votre banquier, et  le plus simple est de souscrire dans le contrat hors banque une garantie de plus que le contrat groupe (IPP par exemple), ce qui ne vous coûtera pas beaucoup plus cher, et d’écrire à votre banque que vous souhaitez changer d’assureur non pas pour des raisons financières ( même si c’est en réalité l’objectif ), mais pour avoir une meilleure couverture.

Je vous conseille d’ajouter qu’en cas de sinistre, et si la banque refuse le transfert, vous estimerez qu’elle sera tenue entièrement responsable du préjudice subi du fait des prestations inférieures servies par le contrat bancaire, et que vous demanderez alors réparation en justice sur le fondement du manquement au devoir de conseil ; cela fera un « électrochoc » à votre banquier qui souvent se ravisera sur sa décision de refus.

Pour enfoncer le clou, mentionnez que vous envoyez copie de votre courrier à la DDPP (Direction Départementale de la Protection des Populations)

 C’est le moment d’agir
pingouinCela engendre-t-il des frais de changer d’assureur en cours de contrat de prêt ? Y-a-t-il un délai pour effectuer les démarches ?
Frank BlachonDepuis le 1er Janvier 2014, la banque n’a plus le droit de facturer des frais.

Pour ce qui est du délai pour effectuer les démarches, prévoyez 3 mois, pas plus, car la plupart des formalités médicales des compagnies ne sont valides que 3 mois, donc inutile de vous y prendre 6 mois à l’avance !

pingouinQuel est la différence entre une assurance individuelle et celle proposée par les banques ?
Frank Blachon

L’assurance individuelle est basée sur le capital restant dû, donc elle diminue si l’on fait un remboursement partiel, et ce n’est pas du tout le cas de la quasi majorité des contrats bancaires, qui eux sont basés sur le capital initialement emprunté: en banque la cotisation ne baisse jamais dans ce cas.

Il y a bien d’autres avantages à souscrire une assurance hors banque et il ne faut surtout pas se priver d’y faire appel.

Même pour les personnes âgées, par exemple, car bien souvent les banques n’assurent plus au delà de 70 ans, alors qu’il y a de plus en plus de seniors qui empruntent du fait de l’allongement de la durée de vie. Les assureurs hors banques assurent facilement jusqu’à 85 ans.

Des idees preconcues autour de la delegation
pingouinChanger d’assurance en cours de prêt, tu en fais beaucoup  ou est-ce exceptionnel ? N’est-il pas plus simple dans la très grande majorité des cas de renégocier le prêt et de prendre la délégation sur le nouveau prêt ?

Frank BlachonOUI, en ce moment c’est une bonne part des dossiers, les clients renégocient tout.

Il est vrai que le plus simple est de changer de banque, sauf pour certains (chanceux) dont la banque accepte de revoir le taux de prêt et qui en profitent en plus pour caser la délégation.

Changer de banque, cela occasionne des frais de remboursement anticipé et des contrariétés administratives pour prévenir tout le monde des changements de coordonnées bancaires pour les salaires et prélèvements, donc souvent les gens préfèrent rester à leur banque, sauf quand cela vaut vraiment le coup !

pingouinTes 2 phrases sont contradictoires. Est-il plus simple de renégocier l’assurance sans changer de banque ou bien de changer de banque et en profiter pour prendre la délégation sur le nouveau crédit ?
Frank BlachonJe me suis peut être mal exprimé.

Sur le plan financier, c’est plus simple de changer de banque.

Sur le plan administratif, c’est plus simple de renégocier dans sa banque.

Je n’ai pas pour habitude de pratiquer la langue de bois, et je te confirme que c’est grosso/modo 30 % de gens qui restent dans leur banque et 70 % de gens qui changent de banque.

pingouinPenses tu que   » le fait de changer d’assurance sans changer de banque  » est réservé à quelques privilégiés, ou bien penses tu que cette option, à condition d’être soutenu par un bon courtier (toi par exemple) est ouverte à tout le monde ?
Frank Blachon Tout dépend de la motivation du client, s’il a envie ou non d’aller au bout : sans motivation , rien n’est possible, c’est plus facile de se résigner que de combattre, la solution de facilité est de faire carpette, or avec de l’énergie on peut y arriver.
pingouinMerci beaucoup pour cet éclaircissement Frank.
Frank Blachon   Ce fut un plaisir mon cher ami pingouin

pingouin_interview

Crédits photos:© cris13 – Fotolia.com
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