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La mensualité et la durée de remboursement influencent significativement le coût d’un crédit. Quelques conseils s’imposent dans le choix de ces paramètres majeurs d’un contrat d’emprunt immobilier.

Mensualité et échéance de crédit : quels liens ?

Sur le marché des crédits et particulièrement des prêts immobiliers, la durée de remboursement idéale relève d’une fiction. L’emprunteur paie toujours des intérêts plus ou moins élevés quelle que soit la mensualité ou l’échéance choisie. Ces deux facteurs se trouvent en effet à la base des deux principes de la créance immobilière :

• Plus le délai de remboursement est important, plus lourds seront les intérêts perçus par la banque. Les paiements mensuels sont toutefois plus légers.

• Plus la durée du crédit est courte, moins coûteux seront les intérêts. En contrepartie, les mensualités deviennent plus conséquentes, réduisant ainsi le pouvoir d’achat de l’emprunteur durant tout son engagement.

La principale difficulté dans le choix de la durée et de la mensualité consiste alors à optimiser le capital emprunté, le délai de remboursement et le coût du crédit en fonction de ses ressources financières, ses objectifs et de sa capacité d’endettement.

Les principaux points à retenir

Les intérêts demandés par la banque augmentent au fur et à mesure que la durée de remboursement s’allonge. En accordant un emprunt à long terme – 25 ans, 30 ans ou plus -, l’établissement s’expose à plus de risques d’impayés. Il se voit ainsi contraint d’augmenter significativement les taux d’intérêt afin d’amortir le plus rapidement le capital emprunté.

Pour le débiteur, un prêt à long terme peut s’avérer avantageux s’il dispose d’un revenu moyen ou peu extensible. La mensualité est moins importante, lui permettant ainsi de respecter sa capacité d’endettement. Les textes en vigueur plafonnent effectivement les remboursements mensuels à hauteur de 33 % des entrées d’argent d’un emprunteur.

Les crédits à court terme exposent les créanciers à beaucoup moins de risques. Les taux d’intérêt sur les prêts paraissent alors nettement plus intéressants. Ces types de contrats conviennent généralement aux ménages aux ressources financières élevées.

Durée et mensualité de crédit : comment choisir ?

Vous envisagez de souscrire un prêt ? Déterminez la mensualité et la durée de remboursement adéquates en demandant un plan de financement détaillé auprès d’un expert du crédit immobilier. Il est également conseillé de faire des simulations d’emprunt sur les sites spécialisés.

Une autre astuce consiste à négocier un contrat évolutif et modulable en fonction des variations de vos revenus. Ainsi, si vos rémunérations augmentent, vous pouvez solliciter une réévaluation des mensualités. La durée de remboursement s’en trouvera raccourcie et les intérêts, réduits.

Discutez également de la possibilité d’un paiement partiel par anticipation du prêt. Portez néanmoins une attention particulière aux éventuels frais et pénalités exigés par la banque pour cette opération. Ces suppléments de charge risquent de gonfler plus qu’il n’en faut le coût du crédit et altérer la rentabilité de votre projet.