Durée de l’emprunt, prêt à court terme ou crédit à long terme ?
Un crédit immobilier engage le budget du candidat à l’acquisition durant la vie du contrat. D’où l’intérêt pour l’emprunteur d’accorder de l’importance à la durée du prêt.
Se libérer rapidement…
L’idéal pour l’emprunteur est de rembourser le plus rapidement possible d’argent qu’il a emprunté pour financer son achat immobilier. Le candidat à l’acquisition peut le faire en souscrivant un emprunt à échéance courte. Le demandeur de crédit fait courir moins de risque à sa banque, qui peut d’ailleurs se montrer plus clémente lorsqu’il étudie le dossier de son client. En faisant ce choix, le souscripteur doit verser des mensualités élevées pour pouvoir épurer ses dettes dans le temps court qui lui est imparti.
Cette option peut de ce fait s’avérer coûteuse pour l’emprunteur qui doit consacrer une partie non négligeable de son budget pour le règlement des mensualités de son crédit. Le candidat à l’accession à la propriété voit ainsi ses marges de manoeuvre limitées et il lui est presque impossible de s’engager dans un autre projet d’envergure parce que ses finances ne le permettent plus.
… ou réduire les mensualités ?
Pour un accédant à la propriété jouissant d’une situation financière confortable, contracter un crédit à échéance courte ne doit pas poser un problème. Ce n’est malheureusement pas le cas pour un emprunteur aux revenus modestes. Celui-ci doit trouver un moyen de réduire les charges mensuelles de son emprunt pour alléger son budget mensuel. Un prêt à échéance longue est plus adapté à son cas. Le remboursement de l’argent emprunté s’étalera sur une période plus longue et cela lui permet de réduire ses mensualités. Cette option donne même la possibilité au souscripteur d’envisager d’autres projets important alors qu’il n’a pas encore remboursé la totalité de son crédit.
Cependant, ce privilège n’est pas gratuit. L’emprunteur augmente le risque encouru par la banque parce qu’il va mettre plus de temps pour restituer les fonds mis à sa disposition. Ce qui poussera l‘organisme prêteur à appliquer un tarif plus élevé. Le crédit sur le long terme coûte plus cher au final parce que les intérêts sont plus importants.
Lequel choisir ?
Le choix de la durée du crédit peut donc conditionner la situation financière de l’emprunteur une fois que celui-ci est engagé dans un contrat de prêt. Pour limiter les risques, le candidat à l’acquisition doit veiller à ce que son projet n’entame pas sa capacité à subvenir à ses besoins. Le demandeur d’emprunt doit déterminer quel est le niveau optimal de mensualité lui garantissant un reste à vivre suffisant. Le calcul de la capacité de remboursement permet à l’emprunteur de savoir quelle somme peut être mise de côté chaque mois – considération faite de toutes ses charges et de ces revenus – pour rembourser l’argent de la banque.
L’emprunteur peut toujours privilégier le crédit sur une longue durée avec possibilité de remboursement par anticipation. Pour cette option, le candidat au prêt peut espérer une amélioration de ses ressources financières pour raccourcir l’échéance de son contrat.
