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IOB en rachat de crédit, interview de Muriel Le-Nain

Le rachat de crédit… On en a tous entendu en parler au moins une fois dans notre vie, mais quoi consiste-t-elle? Quand opter pour ce choix? Les détails dans cet interview de Muriel Le-Nain , intermédiaire en opérations bancaires en rachat de crédits.

pingouinBonjour Muriel Le-Nain , et merci de m’avoir accordé cet ITW. Ma première question : j’aimerais en savoir un peu plus sur ton parcours professionnel qui t’a amené à devenir intermédiaire en opérations bancaires.

Muriel Le-Nain Bonjour.

Mon parcours professionnel…

J’en ai fait des choses depuis que je travaille.

Je travaille depuis mes 21 ans. J’ai commencé par de petits boulots.
Puis j’ai vite trouvé des emplois plus importants. Plus liés à mon bagage (secrétariat). Mais je me suis vite ennuyée.

J’ai abouti à l’immobilier (négociatrice) en 2004, mais je voulais déjà devenir courtier et continuait donc à chercher en même temps un courtier qui m’embauche.

Chose faite en mai 2006. Un courtier m’a donné ma chance et m’a formée sur le tas. C’est vite devenu une passion. Analyser les dossiers. Obtenir les financements des clients. Je faisais alors essentiellement de l’analyse pour le rachat de prêts des propriétaires.

Puis j’ai eu Eve en février 2008. J’étais alors chez un gros courtier.

Leur politique ne me convenait pas (loin de ce que m’avait apprit le premier) et j’en avais assez des directives et de voir si peu ma fille.

Un banquier lors d’une prospection m’a dit : « La société qui vous emploie, je ne l’aime pas. Mais vous oui. Demain vous avez votre enseigne je vous envoie du monde. »

2 mois après j’ouvrais L Finance. en janvier 2009.

 
pingouinEt qu’est-ce qui ne te plaisait pas dans les directives que te donnait l’ancienne société pour laquelle tu travaillais ?
Muriel Le-Nain

Mettre un maximum de trésorerie sur les dossiers, même si le client ne la demande pas. Ainsi, les frais sont augmentés pour le courtier.

Les plus gros dossiers d’abord, même si le dossier était incomplet, ou arrivé après un dossier dont le montant était plus petit…

pingouinEt en quoi consiste l’analyse de rachat de prêts des propriétaires ?
Muriel Le-NainEn fait, tu as les clients qui sont locataires et qui vont avoir essentiellement des solutions en consommation pour leur rachat.

Et les propriétaires, qui auront deux solutions :

Soit conso, si le dossier peut être présenté de façon à ce qu’ils conservent leur prêt immobilier.

Soit hypothécaire s’ils le souhaitent ou si leur dossier est trop tendu en consommation. Ils ont une roue de secours en quelque sorte.

Tu as aussi le cautionné, moins pratiqué, où là, à la place de l’hypothèque, un organisme se porte caution. Ce qui coûte moins cher aux clients (pas de frais de notaire), mais il faut un bon dossier.

assistance
pingouinLe rachat de crédits, cela consiste à quoi exactement ?
Muriel Le-Nain

La banque qui fera le regroupement de prêts, va racheter tous les crédits en cours des clients.

Admettons : 4 crédits avec un restant du chacun de 2500 €, tu as un total de 10 000 € à reprendre. Des mensualités chacune de 200 €, donc 800 au total.

Et tu les reprends sur une durée plus longue. Disons 7 ans, ici vu le montant. Et bien le client paiera 170 € tous frais et assurance inclus sur 7 ans. Le gain est conséquent mensuellement.

Mais il faut penser au coût global. Il est plus important.

Je conseille en général de mettre une épargne en place, de façon à rembourser par anticipation ou bien de prévoir certains aléas, comme une panne automobile, électro ménager…

En résumé, le rachat c’est la reprise de tous les crédits (ou presque), sur une durée plus longue, afin d’alléger les mensualités.

 

pingouinAvant d’envisager un rachat de prêt, n’est il pas possible d’envisager d’autres solutions (commissions de surendettement, négociation avec les créanciers), le rachat de prêt étant la solution de dernier recours.

Muriel Le-NainNon. Si tu fais un plan de surendettement, tu n’as plus aucune solution. Plus aucune banque ne veut intervenir. Et tu es FICP (fichage crédits).

Si tu négocies avec les organismes, les banques de rachat n’interviendront pas ensuite, car tu as racheté ton prêt… Et là, cela veut dire que tu ne t’en sors pas malgré tout. Ou alors tu négocie, puis tu attends un laps de temps avant de faire le rachat.

Généralement c’est l’inverse. Si le rachat ne peut aboutir, tu tentes de négocier (par contre cela fonctionne si tu n’as pas d’incidents). Et si là non plus ça ne fonctionne pas tu peux tenter un plan de surendettement. Mais là aussi rien ne garanti que ça va aboutir…

Il ne faut pas attendre d’avoir trop de soucis pour faire un rachat. Sinon c’est trop tard là aussi. Certaines banques interviendront éventuellement, mais d’autres plus du tout.

problème de surendettement

pingouinFinalement, quel est le bon timing pour faire un rachat de prêt en vue d’une restructuration de dettes ?
Muriel Le-Nain  En général, quand le client commence à sentir le poids de ses crédits.

  • Découvert qui ne veut pas se résorber.
  • Des mensualités un peu trop lourdes.
  • Des factures qui doivent attendre pour être payées.
  • Endettement trop haut, même s’il n’y a pas encore de soucis (et surtout : avant l’arrivée de ceux-ci)

Cependant, il n’est pas évident, avec un endettement haut, de se dire qu’il va y avoir soucis. Et le rachat de crédits, par les banques spécialisées, ne se fait pas en dessous de 8-10 000 €.

Au delà, c’est possible. Parfois le client tente de voir sa banque, son conseiller. Bien souvent pour prendre un nouveau crédit, ne pensant pas forcément au rachat.

 
pingouinQuand tu aides tes clients pour un rachat de crédit, tu leur apporte surtout des conseils, ou aussi ton réseau de connaissances? Je veux dire que parce que tu as des relations dans le monde de la banque, tu vas pouvoir mieux les aider?

Muriel Le-NainEn fait, mes connaissances me servent surtout à envoyer le dossier au bon interlocuteur.

Là où j’aide mes clients, c’est en amont. Pour préparer le dossier, car parfois il faut des mois aux clients pour mettre le dossier aux normes.

Il m’arrive effectivement de déconseiller aux clients d’envoyer le dossier parfois à réception. Là je leur prodigue des conseils. Une marche à suivre. J’ai des clients, il ont mis un an avant de mettre leur dossier aux normes. Ils avaient même vendu leur maison pour baisser leur endettement !!

Mais quand les clients reviennent après m’avoir écoutée, c’est 100 % de réussite. Cependant avec toutes les publicités vues sur le net, certains foncent tête baissée voir ailleurs. Alors là le refus arrive, mais après il faut 6 mois pour représenter le dossier. Aux normes bien entendu cette fois ci !

Mon réseau de connaissances, non. En immobilier ou consommation éventuellement. Pas en rachat de crédits. Là, se sont mes connaissances, qui me sont utiles pour bien préparer le dossier afin d’aboutir sur un accord.

Cela n’a pas l’air, mais le rachat c’est plus fouillé comme dossier, comparé à l’immobilier ou à la consommation.

Tu dois justifier, expliquer. Ça prend du temps. Il faut plus de documents. Les banques ont des taux hauts (en moyenne, 7.5 % nominal sur 7 ans mais 9 % nominal sur 12 ans, en fixe et consommation). Elles reviennent sans cesse demander de justifier. Certains clients craquent et ne vont pas au bout.

pingouinMerci Muriel Le-Nain
Muriel Le-Nain
Merci à toi ADP Online Bonne journée.

pingouin_interview

Affaire à suivre Lundi 18 Février 2013 à 15h avec l’interview de Julian RODRIGUEZ gérant de l’agence conseil en marketing et communication votrehabitat.fr.

Crédits photos:
© Scanrail – Fotolia.com
© michaeljung – Fotolia.com

 

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