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La délégation d’assurance donne droit aux emprunteurs de refuser l’offre d’assurance de la banque qui leur octroie le crédit immobilier, pour souscrire un contrat d’assurance dans un autre établissement.

Principe de la délégation d’assurance

Dans la majorité des cas, les établissements de crédit demandent à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt afin de garantir que les remboursements du prêt soient faits même en cas d’insolvabilité causée par une perte d’autonomie ou de décès. Les banques ont déjà leur propre compagnie d’assurance, et proposent souvent les tarifs de cette dernière aux emprunteurs lorsqu’ils demandent un crédit. L’assurance crédit est alors présentée comme étant une option, ou alors le crédit et l’assurance sont proposés en pack. Il faut savoir toutefois que l’assureur n’est pas obligé d’accepter ce contrat d’assurance, et procéder à une comparaison des offres d’assurance, tout en restant sur le même niveau de garantie que l’assurance proposée par la banque. Le fait de souscrire une assurance de crédit ailleurs que chez la banque qui octroie le prêt s’appelle la délégation d’assurance.

Une assurance sur mesure et peu chère

Le fait de recourir à la délégation d’assurance présente certains avantages. Avant toute chose, il faut souligner que la délégation d’assurance implique peu de frais en termes de préparation de dossier. De plus, il est possible de réaliser des économies importantes en choisissant la délégation d’assurance. En effet, les primes d’assurances sont calculées selon le profil de l’emprunteur et des risques qu’il représente. Les emprunteurs jeunes et non-fumeurs auront par exemple un avantage considérable par rapport aux fumeurs et aux personnes âgées et obtiendront des tarifs plus intéressants, car ils présentent moins de risques pour l’assureur. Le fait que la prime d’assurance soit peu élevée a d’ailleurs un impact direct sur le coût du crédit, ou sur la capacité d’emprunt.

Bien lire les clauses du contrat d’assurance

Bien que la délégation d’assurance soit une opération généralement intéressante, il faut tout de même rester bien lucide et lire méticuleusement toutes les clauses du contrat d’assurance. Il se peut en effet que certaines compagnies d’assurance proposent des tarifs largement plus intéressants, mais comblent l’écart au niveau des garanties qu’elles proposent. Il est possible par exemple que le contrat d’assurance stipule que le délai de carence soit d’un an lors d’une perte d’emploi, ce qui est à la fois peu pratique et onéreux pour l’emprunteur. Il se peut également que l’assureur exige une révision à la hausse des tarifs d’assurance si l’état de santé de l’emprunteur se dégrade pendant que le contrat est en cours. Avant de signer, il est donc indispensable de vérifier tous ces paramètres et de demander conseil auprès d’un courtier en assurance de prêt si cela est nécessaire.