Le crédit immobilier à taux variables : quels avantages?
Le choix du type de taux est une étape primordiale lors de la souscription d’un crédit immobilier. Si le taux fixe semble plaire à nombre d’emprunteurs, le taux variable n’en reste pas moins intéressant.
Prêt à taux variable : comment ça fonctionne ?
Le prêt à taux variable est un contrat de crédit dans lequel la banque n’exige pas à l’emprunteur des intérêts fixes tout au long de la durée du remboursement. Les mensualités évoluent à ce titre au gré des variations des taux, dont la valeur est indexée sur le taux moyen en vigueur sur le marché du crédit immobilier ou sur un indice choisi par la banque. Souvent, l’indice Euribor 3, 6 ou 12 mois sert de référence à la réévaluation du taux d’intérêts. Ce dernier est révisé chaque année. La banque a l’obligation de vous informer sur ces réévaluations dans un tableau d’amortissement annuel, tout au long du délai de remboursement.
Outre l’Euribor, la banque ajoute un pourcentage de réévaluation de l’ordre de 1 à 3 %, afin de prendre en compte les risques liés au financement de votre projet immobilier. L’ampleur de ce pourcentage dépend de votre situation personnelle – marié, avec enfant, sans enfant, divorcé, etc. -, de votre situation professionnelle – salarié, professionnel indépendant, etc. – et des garanties financières que vous apportez. Plus vous apportez de garanties de solvabilité, plus le taux actualisé de votre crédit immobilier sera proche de l’Euribor.
Un contrat avantageux… sous certaines conditions
Le principal intérêt du crédit à taux variable réside dans la possibilité de bénéficier des baisses de taux cycliques pour optimiser le coût de votre emprunt. Si les taux du marché baissent, vos mensualités diminuent en conséquence. Sur une longue période de baisse des taux, le crédit à taux variable constitue sans nul doute un financement intéressant pour votre projet immobilier. A noter aussi que le taux d’intérêt à la souscription du prêt à taux variable reste en général plus bas qu’un contrat à taux fixe. Autre avantage, le prêt à taux variable ne prévoit aucune pénalité de remboursement anticipé, si vous souhaitez solder votre crédit avant son terme. Vous avez par ailleurs la possibilité de négocier la transformation du taux variable en taux fixe, si les taux du marché montent trop et menacent votre capacité de remboursement.
Aussi, les banques vous proposent souvent de fixer un cap, autrement dit un plafonnement des variations, pour protéger votre crédit et préserver vos finances en cas de hausse continue des taux. Le prêt à taux révisable représente de fait une bonne affaire, à condition de souscrire sur une période où la baisse de taux est prévisible. Les risques d’un tel financement sont toutefois plus élevés, notamment s’il est souscrit sur une longue durée, qui ne vous permet pas d’avoir une visibilité suffisante sur l’évolution des taux d’intérêts.
