Optimiser son financement immobilier grâce au double prêt ?
En combinant un prêt longue période avec un crédit à court terme, l’accédant à la propriété peut optimiser le financement de son projet immobilier. Zoom sur le crédit bi-taux.
Principe et fonctionnement
Le prêt gigogne consiste pour l’emprunteur à souscrire un crédit longue durée et contracter en même temps un prêt à court terme. En principe, l’idée de ce montage de dossier est de jouer sur les échéances des contrats pour réduire les mensualités de l’emprunt. En effet, le souscripteur est conscient que plus la durée du financement est longue, plus le taux d’intérêt appliqué par la banque est élevé. Alors, l’astuce est de superposer deux crédits : le premier sur une échéance de quinze ans par exemple au prix de 5 % et le second contracté sur sept ans au tarif annuel de 4,40 %.
L’emprunteur devrait donc s‘acquitter à la fois des mensualités de son crédit courte durée et des intérêts de son prêt à long terme durant les sept premières années de son contrat. Comme il aura déjà épongé une bonne partie de ses dettes à l’issue de cette première échéance, le souscripteur verra ses remboursements mensuels diminués pour la durée restante de son crédit.
Pour quels intérêts ?
Bien évidemment, l‘objectif pour le candidat à l’acquisition est de baisser le poids du prêt qui a servi au financement de son projet immobilier. En jouant sur l’écart entre le taux court terme et le tarif du prêt sur longue période, l’emprunteur réduit le TEG – Taux effectif global – de son crédit. Avec les exemples précédents, en prenant un emprunt de 140 000 euros, le coût global du prêt de l’acheteur immobilier passe de 5 % s’il a contracté un seul crédit classique de quinze ans à 4,89 % grâce au montage en emprunt duo.
En procédant à un montage de prêt en gigogne, le souscripteur peut amortir plus rapidement le capital de son prêt. Cette pratique est d’autant plus intéressante dans le cadre d’un remboursement par anticipation.
Les autres avantages du double prêt
Par ailleurs, le double crédit procure d’autres avantages pour le souscripteur. Concernant la garantie emprunteur, le candidat à l’acquisition déjà assuré pour son premier contrat – celui courant sur une période longue – n’a pas besoin de souscrire un nouveau contrat de couverture pour son crédit à court terme. Force est de reconnaître que le fait de ne pas payer des cotisations sur le deuxième emprunt accroît encore plus les économies réalisées par l’acheteur immobilier.
En empruntant dans le cadre d’un montage de dossiers en gigogne, le candidat à l’accession à la propriété n’est pas tenu de présenter des garanties pour son second prêt. En effet, dans certains cas, la banque se contentera de celles proposées par son client pour le contrat longue durée. Alors, en choisissant de financer son achat immobilier avec un prêt-duo, le futur propriétaire peut être sûr de faire une acquisition à moindre coût.
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