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L’octroi d’un crédit est souvent conditionné par la souscription à une assurance de prêt. Avant de s’engager, il faut toutefois étudier les clauses d’indemnisation des compagnies d’assurances.

Les durées d’indemnisation

Aussi longtemps que court le contrat d’assurance, la durée d’indemnisation doit couvrir la période d’incapacité du souscripteur. Il est en effet important que l’assurance prenne en charge le remboursement des échéances restantes si ce dernier se retrouve dans une situation d’invalidité temporaire ou permanente. La durée d’indemnisation dépend ainsi du type de contrat et de la situation de l’emprunteur. Dans le cas d’une Incapacité temporaire de travail par exemple, l’assurance de prêt prend fin dès lors que l’assuré reprend une quelconque forme d’activité professionnelle.

Dans le cas d’une incapacité permanente, seule la présentation d’une attestation médicale ouvre droit à la prise en charge. À noter que cette attestation peut concerner la PTIA ou Perte totale et irréversible d’autonomie que les assureurs apparentent à un décès. Dans ce cas, la durée d’indemnisation proposée par l’assureur doit couvrir toute la période de remboursement restante. L’assurance effectue le remboursement à un taux idéal représentatif du taux entier. Il est donc important de vérifier que la durée de couverture mentionnée dans les clauses du contrat est suffisante pour mettre à l’abri sa famille. La durée d’indemnisation fait ainsi partie des principaux critères de choix d’assurances de prêt. Elle doit être prise en compte avant de s’engager.

Les modalités de remboursement

Il est important de vérifier le contrat d’assurance avant de souscrire puisque certaines clauses sont souvent trompeuses. En cas d’incapacité de travail, il est par exemple possible que l’indemnisation de l’assurance ne couvre que le reliquat du capital emprunté et ne prenne pas en compte le reste des échéances de prêt à rembourser. Il n’existe cependant que deux modalités de remboursement si un arrêt de travail vient à se produire. Dans un premier cas, le niveau de revenu est retenu par l’assurance pour le paiement de la différence entre les indemnités de la Sécurité sociale et le salaire net.

Dans un autre cas, le remboursement des échéances est couvert par l’assurance conformément au contrat souscrit. Le niveau de revenu mensuel n’est alors pas pris en compte puisqu’il est couvert par l’employeur et la Sécurité sociale. Il est par ailleurs possible de choisir un établissement de prêt prenant en compte la garantie perte d’emploi s’il existe un risque de licenciement. Dans ce cas, l’emprunteur devra toutefois attendre un délai de carence avant d’être indemnisé. Enfin, pour prévenir le risque de chômage temporaire, il est recommandé de préciser la reprise obligatoire du versement de l’indemnisation dès le retour à une situation professionnelle normale.