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L’assurance emprunteur est souvent reléguée au second plan lorsqu’il s’agit d’un financement immobilier. Or, le souscripteur peut réduire les charges de son crédit en négociant sa couverture de prêt immobilier.

Pourquoi négocier la garantie emprunteur ?

La garantie emprunteur pèse lourd dans les charges globales du prêt immobilier. Les spécialistes du secteur estiment que la valeur de l’assurance de crédit immobilier peut s’élever à 25 % de la somme prêtée par l’organisme de financement. Le souscripteur peut ainsi baisser de façon conséquente les charges liées à son projet d’acquisition s’il parvient à réduire le poids de l’assurance. Il faut cependant s’armer de bons arguments pour négocier les modalités de la couverture d’emprunt immobilier auprès de la banque de prêt ou de la compagnie d’assurance.

Négocier une assurance emprunteur revient à ajuster les garanties aux besoins de l’assuré et à baisser le coût des cotisations. Le souscripteur doit par exemple prendre pour sa garantie perte d’emploi une police qui couvre son métier plutôt qu’une autre prenant en charge toute la profession. L’emprunteur sénior doit tenir compte de son état de santé et il a intérêt à opter pour un contrat adapté à son profil.

Prendre son temps

Dans la majorité des cas, le candidat à l’accession à la propriété ne pense à la garantie emprunteur qu’à la dernière minute. Dans la précipitation, le souscripteur n’a plus d’autre choix que de prendre le contrat que l’organisme de crédit lui propose. L’assurance groupe est cependant réputée pour son coût élevé alors que les garanties ne sont pas toujours adaptées au profil de l’assuré. Le candidat à l’achat immobilier doit prendre au moins trois semaines pour rechercher une couverture de crédit immobilier lui permettant de profiter d’un niveau de prise en charge optimal et à moindre coût.

Avec l’adoption par le parlement des amendements proposés par le ministre délégué à la Consommation, Benoît Hamon visant certaines dispositions de la loi sur la Consommation, le candidat à l’achat de logement dispose d’une période d’une année pour répondre à l’offre de couverture de la banque. Cette mesure donne suffisamment de temps au souscripteur pour voir en détail le contrat d’assurance.

S’assurer ailleurs

La loi Hamon vient renforcer la délégation d’assurance. Institué par la Loi Lagarde, ce dispositif permet au candidat à la propriété d’assurer son crédit dans un établissement autre que sa banque. L’organisme de financement ne peut pas refuser la demande de son client si la formule proposée donne accès à un niveau de prise en charge au moins similaire à l’offre maison. L‘organisme prêteur ne peut pas non plus modifier les modalités de prêt demandé par son client.

Alors, avant de s’engager dans un contrat d’assurance emprunteur, le souscripteur doit comparer les offres de couverture susceptibles de correspondre à son profil. L’emprunteur confrontera ces propositions à celle avancée par la banque. Le coût, les garanties, les exclusions figurent parmi les critères de sélections du souscripteur.