Assurance de prêt : faut-il choisir un contrat individuel ou un contrat de groupe ?
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, les banques proposent un contrat d’assurance de groupe. Il s’agit pour elles de se mettre à l’abri des risques liés à l’insolvabilité de l’emprunteur. Ce dernier peut toutefois décliner cette offre, en souscrivant un contrat individuel.
Le contrat de groupe
L’assurance groupe est un contrat proposé par l’institution de prêt à ses clients. Elle a fait l’objet d’une négociation auprès d’un établissement d’assurance. Le plus souvent, celui-ci n’est autre qu’une filiale de l’institution de prêt. Ce type de contrat tient sa particularité en proposant un tarif unique. Il profite ainsi à des profils particuliers. Parmi ceux-ci figurent par exemple des emprunteurs sujets à des antécédents médicaux, un élément qui peut leur couter cher dans un contrat individuel. En d’autres termes, les risques de cette frange de population se trouvent mutualisés dans un contrat de groupe.
Le contrat individuel
En règle générale, le contrat individuel se révèle plus avantageux qu’un contrat de groupe. Comme son nom le laisse supposer, il s’agit en effet d’une assurance personnalisée. Profession, âge, état de santé… autant d’éléments pris en compte pour « confectionner » le contrat. De ce fait, l’adhérent ne risque pas de payer des garanties qui ne sont pas adaptées à ses besoins. Un trentenaire se trouve par exemple dans la possibilité d’exclure de son contrat certaines garanties telles que ITT (Incapacité Temporaire Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale), ou encore IPP (Invalidité Permanente Partielle). Il est bien de noter qu’un contrat individuel doit présenter les mêmes garanties que le contrat de groupe. Dans le cas contraire, ce premier ne sera pas validé par les banques.
Comment bien comparer les contrats d’assurance emprunteurs ?
Dans le doute concernant le choix entre contrat individuel et contrat de groupe, mieux vaut se référer à deux points. Le premier concerne les garanties. Il s’agit là de vérifier leur étendue, d’étudier les conditions de prise en charge des primes, mais aussi de se focaliser sur les clauses concernant les exclusions. Le second porte sur le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance). Les institutions d’assurance ont d’ailleurs l’obligation de mettre cet élément bien en évidence dans leurs offres commerciales. Le TAEA s’avère très révélateur sur les couts (mensuel, trimestriel et annuel).
