Assurance de prêt immobilier : les points qu’il faut retenir !
Quand un acheteur immobilier approche sa banque pour demander un financement, celui-ci doit également penser à l’assurance qui va couvrir son emprunt.
Formule groupe ou délégation d’assurance
La banque combine souvent son offre de crédit à un contrat de garantie emprunteur que l’on appelle communément contrat de groupe. Cette proposition ne convient toujours pas forcément au souscripteur qui cherche à assurer son crédit à moindre coût. La loi Christine Lagarde donne la possibilité au candidat à l’acquisition de souscrire une assurance emprunteur auprès d’un établissement tiers. Il faut pour cela que l’offre présentée à l’organisme prêteur permette à l’acquéreur de bénéficier d’un niveau de couverture similaire à celle prévue dans la formule de garantie avancée par la maison.
Pourtant, la démarche de l’emprunteur optant pour la délégation d’assurance est loin d’être aisée. Selon les statistiques publiées sur la toile, 60 % des souscripteurs ont préféré signer un contrat maison parce qu’ils craignaient qu’en recourant à la délégation d’assurance, leur banque refuse de financer leur projet. Seuls certains établissements de crédit qui répugnent à l’idée de voir leurs clients partir ailleurs finissent pas aligner leur prestation à des offres mises en avant dans la concurrence.
Les paramètres à prendre en considération
Le demandeur de crédit doit tenir compte d’un certain nombre de paramètres lorsqu’il recherche une assurance emprunteur. En plus du coût des cotisations d’assurance, le souscripteur doit aussi être attentif à la durée de son contrat. Effectivement, dans la plupart des cas, la garantie court sur une période plus courte que l’échéance du prêt immobilier. L’accédant à la propriété doit alors tenir compte de ce décalage. En règle général, l’assurance emprunteur impose à l’assuré un taux de remboursement plus lourd au cours des premières années de la convention de crédit.
L’assuré doit par ailleurs savoir que certaines clauses de son contrat peuvent le priver d’indemnité, ce sont les exclusions. Ces derniers concernent les cas où l’assureur peut se défaire de ses responsabilités même si le client contracte une maladie invalidante ou même si celui-ci venait à décéder.
Plus c’est rapide, mieux c’est
Le candidat à l’acquisition a toujours intérêt à conclure son contrat de garantie emprunteur le plus rapidement possible. Cela n’est toutefois possible que si le demandeur de crédit prépare son dossier pour l’assurance d’emprunt bien avant qu‘il vienne voir son banquier pour solliciter un crédit immobilier. Cela donne aussi plus de temps à l’assureur pour étudier le dossier de son client. Ce conseil est d’autant plus fondé pour un emprunteur présentant un risque pour la compagnie d’assurance.
Pour aller encore plus vite dans sa démarche, le souscripteur a la possibilité d’ajouter à son dossier un questionnaire médical. L‘assureur immobilier cherchera forcément à un certain moment à connaître l’état de santé de la personne à qui elle va prêter de l’argent et il vaut mieux anticiper pour gagner du temps. Il faut noter que le médecin traitant de l’emprunteur est habilité à fournir ces documents, mais il est aussi possible et préférable de s’en procurer auprès d’une structure agrée.
