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L’assurance emprunteur ne couvre pas toujours la totalité des garanties de l’assuré. Certaines situations ne sont pas prises en charge. Elles sont communément appelées exclusions.

L’âge, principale cause de l’exclusion

Dans un contrat d’assurance de prêt, l’âge constitue le premier motif d’exclusion. En vieillissant, les risques d’accident et les problèmes de santé grandissent. Il sera ainsi difficile pour un sénior de garantir son prêt puisque les banques ne l’assumeront pas. Le mieux serait de souscrire une assurance emprunteur avant même d’avoir 60 ou 65 ans. Ce choix s’avère judicieux pour bénéficier d’une couverture complète en cas de décès, PTIA, IPP et IPT.

L’exclusion dépend du métier de l’emprunteur

 

Toute compagnie d’assurance calcule les risques. Outre l’âge, l’exclusion s’applique également à certaines professions de l’emprunteur que l’assureur considère comme métiers à risques : pilote de ligne, pêcheur en haute mer, policier, sapeur-pompier, mineur, démineur… Toutefois, chaque compagnie d’assurance procède différemment et réagira comme tel. Certaines pourront refuser la couverture, sauf avec approbation spécifique, d’autres monteront le tarif ou limiteront tout simplement les garanties indépendamment de la volonté de l’assuré.

Les maladies favorisent aussi l’exclusion

 

L’exclusion ne se limite pas qu’à l’âge et à la profession de l’emprunteur. Lors de la signature du contrat d’assurance, il convient de s’assurer qu’aucune exclusion n’est liée à la santé. D’ailleurs, ce cas est fréquent dans certaines compagnies d’assurance et l’exclusion sera inévitable, particulièrement si l’emprunteur a rencontré des problèmes de santé avant son adhésion. La meilleure solution pour éviter l’exclusion en cas de maladie est de bien remplir le questionnaire médical lors de la signature du contrat d’assurance. Aucun détail ne doit être négligé, ni oublié.

Les sports à risques sont à éviter

Au-delà de ces différents critères, certaines disciplines sportives ne devront pas être pratiquées par l’assuré sous réserve d’être non couvertes par l’assureur en cas d’accident. Sont considérés comme sports à risques le parachutisme, la plongée sous-marine, les sports à titre professionnel, l’escalade… En effet, si l’assuré fait du sport, il devra vérifier que les activités pratiquées ne sont pas listées dans les clauses d’exclusion. Le principe de couverture ressemble au métier de l’assuré.

Les exclusions interdites

Outre ces différents cas d’exclusion, il y a enfin, et surtout, les exclusions interdites ou générales. Elles sont dictées directement par le Code des Assurances et non par le contrat lui-même, à citer : le suicide ou tentative de suicide dans la première ou la deuxième année du contrat selon la compagnie d’assurance, les tentatives de fraudes ou d’escroqueries à l’assurance, ainsi que toute situation issue d’une guerre. En revanche, l’assuré a le droit de racheter des exclusions s’il en a besoin, mais moyennant des frais supplémentaires.