Comment obtenir un crédit immobilier avec un dossier difficile ?
Obtenir un crédit immobilier auprès d’une banque n’est pas chose facile lorsque l’on a des difficultés financières. Comment faire pour que la chance tourne en sa faveur ?
Évaluer sa situation financière et personnelle
Peu importe le type de prêt que l’on envisage de souscrire auprès d’une banque ou d’un établissement de prêt privé, il convient à priori de déterminer sa situation financière et personnelle. Pour pouvoir contracter un prêt pour financer son projet immobilier, il vaut mieux être jeune, en bonne santé et avoir une situation professionnelle stable. En revanche, pour ceux à l’âge avancé, à l’état de santé précaire, au revenu financier incertain, la route est plutôt semée d’embûches. Néanmoins, il existe d’autres alternatives pour ces profils dits « atypiques ».
Si les banques sont plus réticentes à octroyer des fonds aux séniors, c’est parce que la retraite est synonyme de baisse de revenu et le paiement des mensualités sera plus difficile. Toutefois, il existe désormais des organismes privés qui accordent des prêts aux séniors en toute simplicité. Par ailleurs, la convention AERAS permet aux particuliers ayant « un risque aggravé de santé » d’octroyer un prêt immobilier, mais uniquement à deux conditions : le montant du prêt ne doit pas excéder les 320.000 €, et l’emprunteur doit avoir moins de 70 ans au paiement de la dernière mensualité. Il en est de même pour la souscription d’une assurance emprunteur.
Solliciter les aides de l’État et des collectivités
Outre le cas des profils « atypiques », bon nombre de personnes se voient leur dossier rejeté maintes et maintes fois par leur banquier pour insuffisance de capital. Heureusement, l’État a mis en place différents dispositifs d’aides pour favoriser l’accession des ménages moins aisés. Parmi ces prêts aidés, le PTZ ou prêt à taux zéro s’avère le plus avantageux dans la mesure où il permet de profiter d’une exonération totale d’impôt pour ne rembourser que le crédit. En janvier 2013, de nombreuses modifications importantes ont été apportées au PTZ+ pour permettre un ajournement de remboursement des deux mensualités les plus faibles. De quoi ravir les emprunteurs. Néanmoins, le PTZ se limite uniquement à l’acquisition d’un bien neuf normé RT2012. Autrement dit, le fonds débloqué ne peut servir de frais de dossier de notaire ou autres dépenses personnelles.
Parmi les aides gouvernementales, il existe également des aides locales pour faciliter l’accession des ménages à faible revenu financier. En complément au PTZ, certaines collectivités de type Conseils Généraux proposent des aides aux primo-accédants pour faciliter l’acquisition de leur première résidence principale. Par ailleurs, il convient d’éviter de présenter à sa banque un dossier avec des comptes débiteurs lorsque l’on veut souscrire un crédit immobilier. L’idéal est d’avoir un bon profil pour que la chance tourne de son côté.
