Crédit : assurance décès invalidité : que faut-il savoir ?
La garantie décès invalidité figure parmi les assurances exigées par la banque lorsqu’un client sollicite un prêt immobilier.
Typologies de garanties ADI
L‘assurance décès constitue le premier volet du contrat couvrant le prêt contracté par l’acquéreur immobilier. Cette garantie invite l’assureur à prendre en charge la restitution de l’argent de l’organisme financier si l’emprunteur, signataire du contrat de couverture venait à mourir suite à un accident ou une maladie. Cette assurance protège également les proches de l’emprunteur. Ces derniers ne seront pas obligés de supporter le poids du crédit souscrit par l’accédant à la propriété.
Cette convention d’assurance prend dans la majorité des cas en charge l’invalidité absolue et définitive. Appelée également PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, cette couverture permet à l’assuré de se prémunir contre les incidents de la vie pouvant l’entrainer dans l’incapacité totale, et ce, pour le restant de sa vie à pratiquer une activité rémunératrice. La compagnie d’assurance accepte de se substituer à l’emprunteur pour rembourser les créances de la banque. Le contrat de garantie peut aussi couvrir l‘incapacité dite temporaire.
Quel est le montant de votre assurance ADI ?
Le coût total de cette garantie peut varier d’un établissement d’assurance à un autre, mais dans la plupart des cas, ces primes peuvent représenter jusqu’à 15 % (peut-être plus) de la somme empruntée par le candidat à l‘acquisition à sa banque. L’assuré devrait verser mensuellement une cotisation dont le montant sera compris entre 0,18 % et 0,45 % du fonds initialement emprunté par le souscripteur.
Il est aussi possible de fixer ces charges d’assurance sur la base du montant que le débiteur n’a pas encore remboursé à l’organisme prêteur. En optant pour cette formule, l’emprunteur verra la valeur de ses primes baisser au cours du temps à mesure qu’il avance dans la restitution de l’argent de la banque. Il faut reconnaître que le poids de l’ADI pèse lourd dans les charges totales du crédit, mais l’emprunteur peut toujours espérer baisser ses dépenses d’assurance en recourant à la délégation d’assurance.
Quid de l’âge de l’assuré ?
L’emprunteur immobilier accède plus difficilement à la garantie décès invalidité lorsqu’il prend de l’âge. Celui-ci est considéré comme un client potentiellement à risque. En effet, certains établissements d’assurance acceptent de proposer une ADI à un emprunteur si celui-ci a entre cinquante-huit et soixante-dix ans au moment de la signature de sa convention de couverture. Comme l’assureur voit plus loin, il tiendra également compte de l’âge du souscripteur lorsque son contrat arrive à échéance.
En général, cette limite est également fixée à soixante-dix ans. L’emprunteur peut malgré cela demander une prolongation de son contrat moyennant paiement d’un coût supplémentaire. Certaines compagnies d’assurance prévoient également des offres spécifiques destinées aux clients retraités, ces assurances peuvent couvrir le contractant jusqu’à l’âge de soixante-quinze ans.
