Emprunt à plusieurs : pourquoi ne pas opter pour la quotité d’assurance ?
L’on dit qu’il y a quotité d’assurance lorsque plusieurs personnes contractent un même prêt, dont la couverture et les garanties sont réparties entre tous les emprunteurs.
La quotité d’assurance : ce qu’il y a à savoir
Lorsqu’un crédit immobilier n’est souscrit que par un seul emprunteur, il n’y a pas lieu d’utiliser la quotité d’assurance. Par contre lorsque l’emprunt est contracté par au moins deux personnes, la quotité d’assurance est systématiquement proposée par la maison d’assurance de prêt. Chaque personne concernée par le prêt doit alors s’engager pour une partie de la prise en charge de l’assurance de prêt, en fonction de sa participation au paiement du crédit et selon ses revenus. Les emprunteurs sont ainsi couverts par l’assurance de manière individuelle. Si l’un de ces emprunteurs venait à décéder ou tomber dans l’invalidité totale et irréversible, les paiements des mensualités du prêt seraient partagés entre le ou les co-emprunteurs restants et l’assurance.
Grâce à la quotité d’assurances, il est alors devenu possible d‘emprunter à deux ou à plusieurs entre amis ou en famille, pour investir dans un bien immobilier et profiter de la quotité d’assurance pour préserver les emprunteurs survivants pour le remboursement du prêt immobilier. La compagnie d’assurance est souvent encline à accorder les quotités d’assurance étant donné que le capital à restituer est partagé entre tous les emprunteurs. Les charges de chaque emprunteur étant alors relativement faibles, il y a moins de chances d’avoir des impayés.
Le schéma idéal : atteindre la quotité de 200 %
Dans la majorité des cas, la quotité d’assurance s’applique de manière à proportionner les responsabilités en fonction des revenus de chaque emprunteur. La somme de toutes les quotités d’assurance des emprunteurs doit par ailleurs atteindre 100 %. Au niveau de l’assurance, si un emprunteur ayant une quotité d’assurance à hauteur de 70 % venait à décéder, l’assurance prend son relais pour rembourser la banque à hauteur de 70% des mensualités. Le deuxième emprunteur restant, dont la quotité est de 30% continuera à payer à la banque 30 % du montant total des mensualités.
Les organismes d’assurance crédit immobilier permettent par ailleurs aux emprunteurs de souscrire une assurance pour leur crédit, avec une quotité dont le total sera tout au plus à 200 %. Souscrire une assurance avec une quotité de 200 % permet alors aux emprunteurs d’être totalement couverts par l’assurance si l’un d’entre eux venait à tomber gravement malade ou à décéder. Après avoir réalisé une évaluation de la situation financière et des conditions d’assurances, un courtier en assurance pourra alors proposer à des emprunteurs cette option afin de préserver l’emprunteur survivant.
