Faire baisser le coût d’un prêt immobilier : ces aspects peu visibles qu’il faut considérer
Les établissements de crédit s’accordent toujours une marge de négociation dans leur offre préalable de crédit immobilier. Vous avez donc théoriquement la possibilité d’abaisser le coût de votre emprunt en misant sur des points autres que le seul taux nominal.
Négocier les frais de dossier
Les emprunteurs se focalisent trop souvent sur le taux nominal lors de la négociation d’un crédit immobilier. Ce taux, souvent affiché par les banques dans leur annonce, n’englobe pas encore les frais de mise en place du financement, entre autres les frais de dossiers, les pénalités de remboursement anticipé et l’assurance du crédit. Une réduction significative de ces coûts annexes suffit pourtant à réaliser des économies substantielles sur votre crédit immobilier.
Pensez donc à négocier avant tout les frais de dossiers, avant de vraiment vous engager. Normalement, si vous empruntez auprès de la banque où vous domiciliez vos revenus et vos placements, vous n’aurez pas trop de difficultés pour demander un tel rabais à votre établissement de crédit. Le même principe s’applique aux démarchages d’un courtier. Si vous avez un bon profil emprunteur, votre demande pourrait ne pas nécessiter plusieurs rendez-vous avec les banques pour être acceptée. Misez sur cet atout et négociez une ristourne sur les frais du courtier, afin de réduire les frais de dossier.
Négocier l’assurance du prêt
Le second point non négligeable concerne l’assurance du prêt, qui regroupe souvent les garanties décès, invalidité et incapacité de travail. Conformément à la loi Hamon entrée en vigueur le 28 juillet 2014, vous êtes libre de souscrire une autre assurance de crédit, en dehors de ce que vous propose la banque. Seule condition : l’assurance en délégation doit fournir les mêmes garanties que celles de la banque. Les économies réalisées grâce à un taux d’assurance de crédit plus bas en délégation peuvent être conséquentes, étalées sur 15 ou 20 ans. Ne négligez pas ainsi cette étape lors des négociations de votre contrat de crédit immobilier.
De l’importance des produits groupés
Une autre astuce consiste à convaincre votre interlocuteur auprès de la banque de vos intentions d’y souscrire des services annexes, autre que le crédit immobilier. Les banques apprécient toujours les clients qui se montrent enclins à rassembler tous leurs produits financiers, dont les épargnes, les placements et les crédits, au sein d’un seul établissement. Ainsi, vous avez plus de chances d’obtenir un rabais sur votre crédit si vous vous engagez à signer un contrat d’assurance habitation en même temps que votre prêt.
Faites néanmoins comprendre subtilement que vous ne souscrirez pas à d’autres offres de la banque qu’en contrepartie d’un petit geste commercial sur votre contrat de crédit. N’oubliez pas non plus de vérifier les pénalités de remboursement prévues dans votre contrat. Normalement, elles ne doivent pas excéder 3 % du montant du capital restant à rembourser au moment de l’opération, ou de 6 mois d’intérêts. Si vous avez la possibilité de négocier leur suppression ou leur réduction dès la signature, n’hésitez pas à le faire.
