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Dans le cadre du financement d’un bien immobilier par un crédit, une assurance de prêt est souvent exigée par l’établissement financier. Représentant jusqu’à 20 % du montant total du crédit, l’assurance emprunteur se doit d’être choisie scrupuleusement.

Pourquoi une assurance de prêt ?

En France, l’emprunteur n’est pas tenu par la loi de souscrire une assurance de prêt. Toutefois, les établissements financiers exigent qu’une assurance de prêt soit souscrite pour constituer une garantie. En effet, l’établissement prêteur doit se prémunir contre les risques de défaillance de l’emprunteur pour régler les mensualités. L’assurance va également protéger les proches de l’emprunteur, si ce dernier n’est pas en mesure de rembourser les mensualités. Autrement dit, c’est l’assurance qui va permettre de rembourser le crédit en cas d’incapacité de travail, d’invalidité ou de décès de l’emprunteur. Optionnellement, l’assurance de prêt couvre également le chômage, une garantie qui prend en charge le remboursement des mensualités en cas de perte d’emploi.

Quel type d’assurance emprunteur choisir ?

D’une manière générale, il existe deux types d’assurance emprunteur. Il y a tout d’abord l’assurance groupe qui concerne la majorité des contrats d’assurance d’un crédit immobilier. Ce type d’assurance correspond à l’offre collective qu’un établissement financier propose à ses clients. L’offre propose un tarif unique et est négociée auprès d’un assureur filial de la banque dans la plupart des cas. A l’opposé de l’assurance groupe, une offre individualisée établie en fonction du profil de l’emprunteur est également disponible, appelée délégation d’assurance. L’emprunteur présente alors l’assurance à la banque pour la validation de l’offre qui doit proposer des garanties identiques à celles de l’offre collective. En ce qui concerne la durée de l’assurance emprunteur, les primes devront être versées durant toute la durée du crédit immobilier.

Des changements à prévoir dès juillet

Ce qu’il faut retenir également sur l’assurance de prêt, c’est que son coût peut être élevé, représentant entre 5 et 20 % du montant total de l’emprunt. Il convient donc d’exiger une évaluation du coût des garanties auprès de l’assureur afin de trouver la meilleure offre pour l’assurance emprunteur. L’instauration en 2010 de la loi Lagarde autorise d’ailleurs l’emprunteur à souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par sa banque, pour pouvoir réduire justement de coût de l’assurance.

Avec la loi Hamon ayant pour objectif de redonner du pouvoir d’achat aux particuliers, à compter du 26 juillet prochain les nouveaux souscripteurs d’un crédit immobilier pourront opter plus facilement pour une assurance de prêt autre que celle de la banque prêteuse. En effet, les établissements prêteurs rejetant une assurance concurrente devront être en mesure de justifier par écrit leur décision.