L’assurance crédit des séniors, un contrat à part
Légalement, les séniors ont le droit de souscrire un prêt immobilier en vue d’un achat ou dans le cadre de travaux de rénovation, comme tout autre emprunteur. Les établissements bancaires, rétifs aux risques que représente un tel contrat, fixent néanmoins des conditions plus contraignantes sur les contrats de crédit séniors, en particulier en matière d’assurance.
Les séniors, des acteurs à part du crédit immobilier
Les séniors font toujours légalement partie des clients éligibles aux contrats de financement immobilier des banques et des établissements de crédit. Comme les autres emprunteurs, ils peuvent en théorie y accéder, dès lors qu’ils remplissent les conditions financières imposées par les créanciers, comme justifier de revenus réguliers et suffisants pour leur permettre de rembourser les mensualités du crédit. La réalité du terrain est toute autre. Les banques reconnaissent volontiers la solvabilité des séniors, surtout ceux disposant de pensions de retraite élevées, de revenus supplémentaires ou d’un patrimoine conséquent.
Là où le bât blesse, c’est au niveau des risques que les créanciers sont prêts à supporter. En raison de leur âge avancé, les séniors sont en effet considérés comme des emprunteurs à risques, non pas financièrement mais plutôt que les questions inhérentes à leur santé. Ainsi, même si les banques acceptent de financer les projets immobiliers des séniors, ils imposent des conditions d’assurance de prêt plus contraignantes, empêchant par la même occasion nombre d’emprunteurs à accéder à un crédit abordable. Face aux coûts élevés des assurances de crédit pour les séniors, les emprunts immobiliers souscrits par cette catégorie de clients ne représentent que 16 % du marché, en 2011.
Les assurances crédit dédiées aux séniors
Face à la frilosité des banques à assurer en interne les crédits immobiliers des séniors, certains organismes a fait de la couverture des financements des plus de 60 ans leur spécialité. Certains de ces assureurs proposent même des garanties valables jusqu’à 90 ans, permettant ainsi aux personnes âgées de bénéficier d’une assurance intéressante sur toute la durée de leur crédit immobilier. L’accès à ces offres d’assurance crédit reste néanmoins réservé à des emprunteurs séniors remplissant toutes les conditions fixées par la compagnie d’assurance. Les assureurs spécialisés dans la couverture des prêts des séniors procèdent généralement à une évaluation personnalisée des risques de santé auxquels un emprunteur s’expose. Ils prennent également en compte les différents atouts financiers et les garanties qu’il présente pour calculer le ratio de solvabilité du sénior. La durée de remboursement du crédit, les garanties apportées – une caution, un hypothèque, etc. – et la déclaration de santé en font partie.
Ces informations leur servent de base pour élaborer des contrats d’assurance de crédit adaptés au profil du sénior. Ce dernier a intérêt à vérifier quelques points essentiels du contrat avant de le signer, à commencer l’âge limite de cessation des garanties. L’idéal serait de choisir une assurance dont les garanties restent valables jusqu’au remboursement total du crédit. Autre critère tout aussi crucial, l’irrévocabilité des garanties et des tarifs permet à l’emprunteur de bénéficier de la couverture de son assurance crédit aux mêmes conditions, même si son mode de vie change ou si son état de santé se dégrade.
