Actualite Immobilier

Plusieurs jours après l’interview de trois courtiers sur la fermeture du robinet de crédit par les banques, Muriel Le-Nain a eu quelques précisions sur CIF et Crédit Foncier.

• Chez CIF, ils font encore du prêt avec une durée de 20 ans maximum avec un minimum de 20 % d’apport.
• Pour Crédit Foncier, ils peuvent accepter sans apport, bien qu’en avoir c’est mieux pour bien négocier, si les autres critères sont respectés et que le dossier est bon. Ils peuvent également prêter les frais de notaire dans certains cas.

Trois des lecteurs d’ADP Online ont ainsi réagi suite à ces changements, et ont discuté avec Muriel Le-Nain:

• Bulle Immobilière ou BI le fan d’ADP Online que l’on a interviewé
• Brigitte Khayat, ancienne gestionnaire export devenue courtier en prêt immobilier
• Jean-philippe Larger conseiller en communication

Muriel Le-Nain confirme que les banques ne prêtent plus comme elles ont toujours prêté.

La sélection des dossiers est devenue plus stricte, plus frileuse. C’est le cas quand on voit CIF qui demande un apport. Si CFF n’en demande pas forcément, ils préfèrent en avoir, comme la majorité des banques. Enfin, j’ai des conseillers bancaires qui me disent que certes ils sont plus exigeants, mais ils n’ont cependant pas de demande depuis un moment. Tout dépend des enseignes, car là, le dialogue sur la demande est un peu différent. En revanche, pour la demande de renégociation alors là, oui, il y en a.

Pour cette absence de demande, je n’ai pas encore trouvé les causes, mais j’ai été surprise par des conseillers qui m’ont demandé du dossier, m’indiquant ne rien avoir. Pourtant personnellement, je constate l’inverse, une augmentation de la demande. Mais je ne suis pas au même niveau, ni impactée de la même façon. Donc, je suis assez surprise oui, mais des demandes en baisse pour certaines agences. Il serait bien de voir si c’est sur plusieurs départements si cela se confirme. Je ne parle que de mon expérience après tout.

Bulle Immobilière d’expliquer ces démarches de la CIF comme suit:

Le CIF a eu la garantie financière de l’État il y a quelques jours (18 milliards). Vu les contreparties demandées nul doute que cet établissement ne fera plus dans le financement des dossiers « limites ».

La production sur le +30 ans a quasiment disparu des statistiques, en 2007 il y avait quasiment 30% des crédits qui étaient entre 25 et 30 ans contre 17% aujourd’hui. Or, c’est en partie l’allongement qui avait permis de maintenir l’immobilier.

Pour Brigitte Khayat, cette attitude des banques vient du fait qu’elles cherchent une certaine plus-value dans les dossiers.

Un bon dossier classique devient peu intéressant pour les banques, elles cherchent l’excellent dossier, celui qui apporte non seulement de bons revenus, mais aussi de l’épargne. Et c’est là que la concurrence se met en marche !

On assiste à une dérive entre crédit et gain pour la banque. Elle statue uniquement en gain et non plus en risque, d’où la nécessité de faire appel à des courtiers, car le jour où les banques seront les seules intermédiaires, le client n’aura pas d’autre choix que de payer le prix fort pour son financement. Et quand les clients n’auront plus que leurs conseillers bancaires, ils verront combien coûte un conseil.

Muriel Le Nain d’ajouter:

Plus il y a d’apports, mieux c’est, et obtenir un prêt c’est une possibilité plus tard de faire d’autres projets comme des travaux, une voiture … Bref, pour les banques c’est vendre un crédit immobilier pour conserver le client pour d’autres produits, notamment l’ouverture d’épargne.

Les banques adorent surtout les assurances groupe vu qu’elles font 50% de marge sur ce produit. En ce moment je ne me plains pas, car les dossiers que j’envoie sont en délégation. Comme les banques le savent dès le début, ça passe mieux. Elles grimacent, mais ça passe mieux.

Moi je préconise à mes clients de prendre une délégation, mais laisse le courtier en assurance le faire. Ainsi chacun son rôle, et surtout, bien maîtriser chaque poste. Le client est ainsi bien suivi.

Pour Jean-Philippe Larger, les consommateurs sont, pour une part, responsables de la non application de la loi Lagarde.

Les consommateurs sont assez laxiste là-dessus au passage, la loi Lagarde c’est le même scandale que les lasagnes, mais on en parle pas et c’est toute l’année.